Las cláusulas que establecen los términos de una hipoteca no son las Tablas de Moisés. Si el titular no está conforme con las condiciones acordadas en su momento con la entidad financiera, existen maneras de modificarlas. De hecho, miles de personas lo hacen cada mes: según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística, en abril de 2026 se cambiaron cerca de 10.000 contratos hipotecarios ya vigentes.
Ahora bien, desde el comparador bancario HelpMyCash.com explican que refinanciar la hipoteca es una operación compleja que implica llevar a cabo varios trámites y abonar algunos gastos. Por eso, antes de plantearse esta opción, sus analistas recomiendan valorar si merece la pena y qué método es el más adecuado para modificar las condiciones del contrato.
Conviene si se reduce el precio
Según los analistas de HelpMyCash, existen dos situaciones en las que puede ser conveniente refinanciar la hipoteca. La primera es si se quiere reducir el interés aplicado o algún gasto asociado (como eliminar seguros, por ejemplo). En este caso, la operación saldrá a cuenta siempre que se obtenga un ahorro superior al coste de modificar el contrato.
Desde el comparador afirman que todavía puede ser un buen momento para reducir el interés de la hipoteca a través de una refinanciación. Especialmente si ésta se contrató entre finales del 2022 y principios del 2024, dado que los tipos ofrecidos entonces por la banca eran superiores a los actuales (especialmente los fijos).
Para ilustrarlo, sus analistas ofrecen el ejemplo de una hipoteca firmada en enero de 2023, de 150.000€ a devolver en 25 años con un interés fijo del 3,25%. Con las condiciones actuales, este préstamo podría refinanciarse para bajar su tipo hasta el 2,1%, en cuyo caso la cuota se reduciría de los 731€ a los 652 mensuales. Por lo tanto, podría obtenerse un ahorro de unos 79€ al mes; lo que equivaldría a pagar 948 € menos al año.
También es útil si se blinda la cuota
La segunda situación es si se necesita blindar o reducir la cuota mensual para evitar un potencial impago. Por ejemplo, un cliente puede plantearse modificar su hipoteca si tiene un tipo variable y el Euribor se ha disparado o si su situación económica ha empeorado y le cuesta llegar a fin de mes. En estos casos, según HelpMyCash, pasarse a un interés fijo, alargar el plazo o pactar una carencia permitirá salir del atolladero y será conveniente independientemente del coste, siempre que no sea excesivo. Eso sí, desde el comparador advierten que modificar el préstamo hipotecario no tiene sentido en ningún caso si el importe pendiente es reducido o si quedan pocos años para que venza el plazo de devolución. Cambiar cualquier cláusula tendría poco impacto en la cuota final, así que no merecería la pena abonar el coste de la refinanciación.
Tres vías para refinanciar la hipoteca
En caso de que el titular de una hipoteca considere conveniente modificar sus condiciones, existen tres maneras de llevar a cabo el cambio: pactarlo con el propio banco (novación), trasladar el crédito a una entidad diferente (subrogación de acreedor) o contratar un préstamo hipotecario nuevo, con el mismo u otro banco, para cancelar el que se tiene. Las dos primeras operaciones son más baratas: hay que pagar la tasación de la vivienda, que cuesta unos 300€, y la comisión de novación o subrogación, cuyo coste suele ser de entre el 0% y el 2% del importe pendiente.
En caso de contratar una hipoteca nueva para liquidar la actual, en cambio, habría que abonar la tasación, una compensación por amortización anticipada de entre el 0% y el 2% y unos gastos de cancelación registral de en torno a los 1.000€.
Pese a ello, desde HelpMyCash recomiendan explorar todas las opciones y hacer números para valorar cuál sería la manera más conveniente de refinanciar la hipoteca. Así, su consejo es pedir una novación al banco con el que se firmó el contrato en su momento, solicitar ofertas de subrogación o un nuevo préstamo hipotecario a otras entidades, comparar las distintas propuestas y decantarse por la que sea más conveniente.