Cómo mejorar la hipoteca antes de que suban los tipos

Mejora de hipoteca, la gran oportunidad financiera de finales de 2025 frente a un horizonte de subidas de tipos. La hipoteca no tiene por qué ser para toda la vida. Y, de hecho, mejorarla cuando el mercado cambia, como está sucediendo actualmente, puede suponer miles de euros de ahorro cada año. Porque, después de contratar la hipoteca en las mejores condiciones posibles, revisarla y ajustarla a un nuevo contexto es, probablemente, la decisión financiera más rentable que se puede tomar.

En un mundo donde mucha gente cambia de compañía de móvil, de seguros, de energía y de otros servicios de hogar, en busca de mínimos ahorros, resulta llamativo que una de las decisiones económicas más importantes de la vida quede a menudo olvidada en un cajón, afirma Elena Ansótegui, CEO de Wypo. Habla de la mejora de la hipoteca, una medida que puede generar un ahorro muy superior a cualquier tarifa, suscripción o recorte cotidiano… y que, sin embargo, sigue infrautilizada.

Esta recta final de 2025 se está consolidando como una ventana especialmente favorable para hacerlo. Tras el repunte del Euribor y el enfriamiento de la competencia entre bancos, las mejores condiciones se concentran en los últimos meses del año, mientras diversas previsiones anticipan un mercado menos atractivo en 2026 por el esperado ajuste al alza de los tipos.

En este contexto, la plataforma de intermediación hipotecaria digital Wypo detecta un fuerte aumento de consultas ligadas a mejoras de hipotecas, sobre todo entre quienes firmaron entre 2020 y 2022.

Los comparadores hipotecarios muestran que, a cierre de noviembre, las hipotecas fijas más competitivas se sitúan en torno al 1,85%–2,5% TIN según perfil y vinculación, niveles sensiblemente más bajos que los que afrontan muchos hipotecados a tipo variable o con fijos antiguos.

Mientras tanto, las previsiones de entidades bancarias apuntan a que el Euribor a 12 meses podría situarse ligeramente por encima de 2025 en 2026 (en torno al 2,2%–2,25%), lo que reduce el margen para mejoras futuras si el mercado se encarece. A esto se suma un factor estacional: noviembre y diciembre suelen ser meses de mayor flexibilidad comercial bancaria, al coincidir con los objetivos anuales de crédito. Esta combinación explica que muchos expertos hablen de la “ventana de oportunidad” de final de año para acceder a una mejora de hipotecas con mayores garantías.

"Conociendo que las hipotecas ya están subiendo y que se espera una subida general en 2026, quienes quieran garantizarse las condiciones de 2025 tienen que actuar ya. Puede suponer una diferencia de miles de euros en intereses del préstamo.", señalan los expertos de Wypo.

¿Quién debería plantearse mejorar su hipoteca ahora? Según el patrón que observan intermediarios y comparadores, el ahorro potencial es mayor en estos casos:

• Hipotecas variables firmadas entre 2020–2022 con diferenciales altos (+0,9% o superiores).
• Hipotecas fijas antiguas por encima del 2,5% TIN, sobre todo si incluyen mucha vinculación.
• Capital pendiente relevante (por encima de 100.000€) y con más de 10 años por delante.

Por el contrario, el cambio suele tener menos sentido cuando quedan pocos años de préstamo o el capital pendiente es muy bajo, porque los gastos de la operación pueden diluir el beneficio.

El ahorro real

En operaciones estándar de mercado, una hipoteca media firmada en 2021 a Euribor +1,2% está pagando hoy un tipo cercano al 4,5%–5% TIN, lo que ha disparado cuotas en comparación con alternativas fijas actuales. Con un capital pendiente de 200.000€ y más de 20 años restantes, pasar de una cuota próxima a 1.100 €/mes a otra en torno a 890 €/mes supone:

• 210€ de ahorro mensual
• 2.500€ al año
• más de 50.000€ en el resto de vida del préstamo, dependiendo del plazo.

“El salto de cuota es justo lo que explica que la mejora de hipoteca se esté normalizando: es ahorro directo, mensual y sin cambiar de casa”, señalan desde Wypo.

Su CEO, Elena Ansótegui recomienda tres pasos básicos antes de tomar la decisión:

• 1. Calcular el coste total actual, incluyendo seguros y vinculaciones. A veces el “tipo bajo” sale caro por productos asociados.
• 2. Pedir varias ofertas en paralelo, porque el diferencial entre bancos sigue siendo relevante, aunque el mercado se enfríe. La tecnología de wypo ayuda a consultar en 1 minuto el ahorro estimado que se puede conseguir y comparar ofertas de múltiples entidades de manera simultánea.
• 3. Apostar por la estabilidad de la hipoteca fija: en un escenario de repunte en 2026, el tipo fijo vuelve a ganar atractivo.
• 4. Consultar a un intermediario hipotecario digital como Wypo que ofrece el acompañamiento profesional de sus expertos.

Wypo es la plataforma hipotecaria inscrita en el Banco de España (nº D535) que ayuda a conseguir la mejor hipoteca de forma sencilla, gratuita y totalmente online. La plataforma trabaja con más de 20 bancos y permite solicitar ofertas simultáneas, evitando el recorrido banco por banco y reduciendo consultas repetidas al historial crediticio. El servicio se apoya en expertos hipotecarios que acompañan al usuario, optimizan la presentación del perfil ante los bancos y gestionan el proceso hasta la firma.

Ls personas que firmaron hace 3 o 4 años una hipoteca, es muy probable que hoy estén pagando 150–200 € más al mes de lo que deberían.